Welche Darlehensarten für Verbraucher gibt es und was sind die Vorteile und Nachteile?

Darlehensarten – Die Vor- und Nachteile

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, hat die Qual der Wahl zwischen diversen Darlehensarten und unzähligen Kreditanbietern. Dies führt nicht selten zu Fragezeichen bei den Kreditinteressenten, da auf dem ersten Blick nicht sofort erkennbar wird, welches Darlehen sich für welchen Kreditwunsch eignet.

Hinzu kommen die Unterschiedlichen Bezeichnungen der jeweiligen Darlehensform bei den Kreditanbietern.

Damit sollen in erster Linie die Kredit-Angebote noch interessanter gestaltet werden. Beim Verbraucher stiftet dies mehr Verwirrung anstatt Klarheit.

Um dennoch einen Überblick zu erhalten, zeigen wir nachfolgend die Darlehensformen genauer auf.

Darin unterscheiden sich die Kredite

Die angebotenen Darlehensformen können anhand der nachfolgenden Punkte unterschieden werden, um diese Vorab einer gewissen Form zuordnen zu können.

1. Tilgung und Rückzahlung

Das erste Unterscheidungskriterium bei Krediten stellt die Form der Tilgungsgestaltung bzw. der Rückzahlung dar. Hierbei sind drei Varianten auf dem Markt vertreten:

Annuitätendarlehen: Über die gesamte Laufzeit bleibt die Rückzahlungsrate gleich. Die Rate setzt sich aus Tilgungs- und Zinsanteil zusammen, wobei sich im Laufe der Rückzahlungsphase der Zinsanteil verringert und der Tilgungsanteil erhöht. Rechenbeispiele und Erläuterungen z.B. auf mathe2go.net
Tilgungsdarlehen: Es wird eine gleichbleibende Tilgungsrate vereinbart und der Zinsanteil sinkt mit der Zeit. Damit sinkt im Laufe der Rückzahlungsphase die Kreditrate.
Endfälliges Darlehen: Während der gesamten Kreditlaufzeit werden lediglich die anfallenden Zinsen bezahlt. Am Darlehensende muss der Kreditnehmer den vollständigen Kreditbetrag auf einen Schlag begleichen.

2. Fristen

Neben der Tilgungsgestaltung können die Kreditfristen unterschiedlich ausfallen:

Kurzfristig: Laufzeit bis zu einem Jahr
Mittelfristig: Laufzeit liegt zwischen einem um fünf Jahre
Langfristig: Laufzeit länger als fünf Jahre

3. Zinsform

Das dritte Merkmal eines Darlehens stellt die gewählte Zinsform dar. Hierbei werden zwei Varianten unterschieden:

Festzins: Während der gesamten Laufzeit wird die Zinshöhe fest vereinbart
Variabel: Die Zinsvereinbarung erfolgt immer wieder neu und orientiert sich an der Kapitalmarktentwicklung

Überblick der Darlehensformen

1. Annuitätendarlehen

Überblick:

Rückzahlung und Tilgung bleibt als Gesamtbelastung gleich während der Zinsbindung
Anfangsbelastung meist geringer als bei anderen Kreditarten
Sondertilgungen möglich: meist zwischen 5% und 10% p.a.
Langfristige Laufzeit
Feste Zinsen für den vereinbarten Zeitraum

Vorteile:

Sicherung des günstigen Anschlusszinses
Planungssicherheit
Feste Basis für eine längerfristige Kalkulation

2. Tilgungsdarlehen

Überblick:

Rückzahlung und Tilgung in unterschiedlichen Leistungsraten aufgrund sinkendem Zinsanteil
Langfristige Laufzeit
Feste Zinsen für den vereinbarten Zeitraum

Vorteile:

Alternative für gewerblichen Bereich
Abschreibung gleichbleibender Tilgungsraten besonders gut

3. Endfälliges Darlehen

Überblick:

Rückzahlung und Tilgung erfolgt zu zum festgelegten Termin
Mittel- bis Langfristige Laufzeit
Feste Zinsen für den vereinbarten Zeitraum

Vorteile:

Kombination mit endfälligen Geldern (Zuteilung Bausparer, Auszahlung Versicherung, etc.)
Überbrückung bis Geld frei wird

4. Euribor-Darlehen

Überblick:

Rückzahlung und Tilgung erfolgt zum festgelegten Termin
Mittel- bis langfristige Laufzeit
Feste Zinsen für den vereinbarten Zeitraum

Vorteile:

Sondertilgungen möglich
100% Tilgung sofort ohne Vorfälligkeitsentschädigung
Höchste Flexibilität
Wandlungsoption in festverzinstes Darlehen
Meist geringere kurzfristige Zinssätze als bei langfristigen Festschreibungen

5. Forward-Darlehen

Überblick:

Rückzahlung und Tilgung in Form eines Annuitätendarlehens mit einer späteren Auszahlung
Langfristige Laufzeit
Feste Zinsen für den vereinbarten Zeitraum

Vorteile:

Sicherung des günstigen Anschlusszinses
Planungssicherheit
Feste Basis für eine längerfristige Kalkulation

6. Fremdwährungsdarlehen

Hier wird der Kreditbetrag in einer fremden Währung valutiert und nicht in Euro angegeben. Aus- und Rückzahlung erfolgt hierbei in der Fremdwährung. Hierbei entsteht ein gewisses Risiko aufgrund der Kursschwankungen. In der Praxis werden diese Kredite mit Vorsicht genossen.